Habitudes de gestion de la retraite selon le cycle de vie
introduction
Avant de commencer ce livre

Partie 1.
Sensibiliser le public aux pensions

1.
Les idées fausses les plus courantes sur les pensions
2.
Structure de retraite à trois niveaux : pension nationale, pension de retraite et pension privée
3.
assurance-retraite et fonds d'épargne-retraite
4.
Il existe un ordre de versement des pensions.
5.
Restrictions relatives aux investissements des régimes de retraite : ce que vous devez savoir

Partie 2.
Pourquoi investir dans des ETF avec votre pension

1.
Idées fausses concernant les investissements en ETF de retraite
2.
ETF permettant un investissement de retraite indépendant
3. Les avantages des ETF sont absorbés par les régimes de retraite.
4.
Les ETF sont plus simples et plus pratiques que les fonds.
5.
ETF offrant d'excellentes économies d'impôt
6.
Le summum du rééquilibrage des ETF
7.
Les placements en général et les placements pour les régimes de retraite sont différents.

Partie 3.
Comment choisir un ETF d'investissement pour sa retraite

1. Comprendre en un coup d'œil le nom des ETF
2.
Comment investir dans les ETF sans perdre d'argent
3.
Choisir un ETF qui ne perd pas de capital et qui rapporte des intérêts en prime.
4.
Comment choisir un ETF qui suit un indice majeur
5.
Comment prendre en compte les taux de change dans les ETF étrangers
6.
ETF TDF/TIF/TRF produits réservés aux pensions
7.
Les ETF à dividendes comme le loyer mensuel

Partie 4.
Pratiques d'investissement des ETF de retraite

1.
[Par âge] Stratégie d'investissement en ETF de retraite pour les trentenaires : Accumuler
2.
Stratégie d'investissement en ETF de retraite [par âge] pour les personnes quadragénaires : Démarrage progressif
3.
Stratégie d'investissement en ETF de retraite pour les personnes dans la cinquantaine : Retraits
4.
[Par personnalité] Étape 1 : Première expérience : Un avant-goût des ETF sans perte
5.
[Par tendance] Étape 2 : Les ETF offrant des rendements supérieurs aux dépôts à terme
6.
[Par profil] Étape 3 : Préserver son capital grâce aux ETF d’actions et d’obligations
7.
[Par tendance] Étape 4 : Investissement en ETF axé sur un équilibre entre croissance et stabilité
8.
[Par personnalité] Étape 5 : Investissement en ETF d’actions
9.
[Par tendance] Étape 6 : ETF à thème de croissance

Outre la pension nationale et la pension de retraite, on ne saurait plus insister sur la nécessité des pensions privées.
De nombreuses personnes ont souscrit une assurance épargne-retraite, principalement par le biais de plans d'épargne retraite individuels (en réalité, beaucoup de gens ne savent même pas à quel produit ils ont souscrit).


Cependant, comme le taux de rendement de l'assurance-pension reste inférieur à celui des intérêts bancaires, de nombreuses personnes se tournent vers les fonds d'épargne-retraite.


Les fonds communs de placement et les ETF sont des exemples de produits dans lesquels il est possible d'investir par le biais des fonds d'épargne-retraite.
Cependant, il est très difficile pour un particulier de choisir un fonds.
Il est également difficile de faire simplement confiance au gestionnaire de fonds qui gère le fonds.
En ce moment, il est préférable d'investir dans des ETF qui suivent le marché plutôt que les investisseurs.


Montant moyen de la pension nationale mensuelle : 620 000 wons
La moitié des personnes âgées ne reçoivent même pas 400 000 wons.

Quand on parle de pension, la plupart des gens pensent à la pension nationale et à la pension de retraite.
Cependant, le montant moyen des pensions nationales est de 620 000 wons, et la moitié des bénéficiaires reçoivent moins de 400 000 wons.
La pension nationale est un montant qu'un salarié à haut revenu peut percevoir en plus de 2 millions de wons par mois s'il cotise sans faute jusqu'à l'âge de 60 ans.


Qu’en est-il des pensions de retraite ? Il n’est pas facile pour la plupart des travailleurs de percevoir plus de 100 millions de wons.
À l'heure où les changements d'emploi sont fréquents, nombreuses sont les personnes qui utilisent leurs fonds de retraite pour des raisons telles que les voyages à l'étranger ou l'achat d'une voiture.
Et même si vous épargnez beaucoup d'argent pour votre retraite, nombreuses sont les personnes qui finissent par l'utiliser pour créer une entreprise ou investir dans leur prochain projet vers l'âge de 50 ans.


Pour ces raisons et d'autres encore, chacun cherche à percevoir un revenu locatif mensuel grâce à des investissements immobiliers.
Mais ce n'est pas une tâche facile non plus.
Les locataires peuvent causer des problèmes, ou le logement peut se retrouver vacant et les loyers peuvent être annulés.

Outre la pension nationale et la pension de retraite, il devrait exister une pension privée.
Vous devriez épargner par versements au moins à partir de quarante ans.

En résumé, ce dont nous avons besoin, c'est d'une pension privée en plus de la pension de retraite du Service national des pensions, et pour cela, il est important d'épargner de l'argent chaque mois dès le plus jeune âge (de 30 à 40 ans).


Le gouvernement offre également diverses incitations aux régimes de retraite privés afin d'assurer une retraite stable à ses citoyens.
À titre d'exemple représentatif, citons le système de déduction fiscale de fin d'année et d'économies d'impôt pour l'épargne-retraite.
(Nous offrons un remboursement de fin d'année pouvant atteindre 6 millions de wons par an et une réduction d'impôt lors de la perception d'une pension à 55 ou 60 ans.)

Le secteur qui a le plus bénéficié de cette politique jusqu'à présent est celui de l'assurance-retraite.
Il s'agit d'un produit qui vous permet de recevoir une certaine somme d'argent chaque mois à partir de 55 ou 60 ans jusqu'à 80 ans, ou à vie, en épargnant une certaine somme chaque mois pendant un certain nombre d'années.
Le problème, cependant, est que les rendements récents des assurances-pension ne sont pas bons.
L'une des principales raisons de la faible rentabilité réside dans les frais d'exploitation.


Les rendements des assurances retraite et des assurances pension sont de 1 à 2 % par an.
Le taux d'inflation est indéfendable, ce qui conduit de fait à une crise «négative».
Les compagnies d'assurance qui ne veulent pas subir de pertes… se concentrent sur les obligations.
Les frais et charges professionnelles sont déduits d'avance à hauteur d'environ 8 % par mois.

Si nous payons 100 000 wons par mois, nous pensons que la compagnie d’assurance gérera bien cet argent et nous rapportera 100 000 wons + un bonus, mais en réalité, ce n’est pas le cas.
Premièrement, nous prélevons généralement 4 à 8 % pour les frais d'exploitation et utilisons le reste pour la gestion.
Par conséquent, il faut souvent 10 ans pour que l'argent que j'ai investi retrouve son montant initial après déduction des frais d'exploitation et réalisation des bénéfices.
C’est pourquoi on dit que si vous résiliez votre contrat d’assurance-retraite en cours de route, vous ne pourrez même pas récupérer le capital.

Du fait de sa nature de garantie solide, l'assurance est investie principalement dans des actifs stables.
De ce fait, il existe de nombreux cas où le taux d'intérêt est inférieur aux taux d'intérêt bancaires pendant une longue période.

90 % des souscripteurs à l'épargne-retraite choisissent des fonds en 2021.
La popularité de l'assurance pension s'effondre, le nombre d'abonnés chutant de 17 %.
« Une situation où vous devez choisir uniquement des fonds à faible rendement. »

Si vous consultez l'article du Chosun Ilbo du 20 mai 2024, ce point est expliqué en détail et présenté sous forme d'article de fond.


« D’après le Service de surveillance financière et l’Association des assurances-vie, le 20, le taux de rendement annuel moyen des assurances-pension de 17 compagnies d’assurance-vie était de 2,44 % l’année dernière, le taux de rendement annuel moyen de 268 contrats d’assurance-vie à rente variable garantie était de 0,08 %, et la moyenne de 95 contrats d’assurance-vie à rente variable non garantie était de -1,1 %. »


Parmi les 107 produits d'assurance-vie à taux d'intérêt indexés sur le taux d'intérêt pour la même période, le produit qui devrait offrir le rendement le plus élevé est l'assurance-vie « Beautiful Annuity Insurance » de Shinhan Life Insurance, qui, calculé à l'aide du rendement annualisé annoncé par l'association, est de 3,34 %.
Samsung, Hanwha et Kyobo Life, connues sous le nom des 3 plus grandes compagnies d'assurance-vie, ont des taux d'intérêt de 2,1 à 2,6 %.
Il est inférieur aux taux d'intérêt des dépôts bancaires et de l'épargne de l'année dernière (3,56-3,68%).
De 2004 à l'année dernière, le taux d'inflation annuel moyen était de 2,3 %.

En revanche, le rendement des fonds d'épargne-retraite, qui augmentent les fonds de retraite en investissant dans des actions, des obligations et des fonds mixtes avec le même produit de retraite, était de 11,6 % l'année dernière.
« En 2021, le montant de la pension par compte d’épargne-retraite était de 2,43 millions de wons pour l’assurance, soit moins de la moitié du montant pour les fonds (7,23 millions de wons) et les fiducies (5,91 millions de wons). »

100 000 wons par mois pendant 30 ans
Faire rouler une boule de neige de 36 millions de wons à 100 millions de wons

« L’assurance épargne retraite et l’assurance pension sont des produits dans lesquels la compagnie d’assurance ajoute des intérêts à la prime d’assurance payée par le client. »
« C’est l’option la plus sûre car elle préserve le capital, mais le taux d’intérêt est inférieur à celui des obligations et, récemment, il est même tombé en dessous du taux d’intérêt des dépôts bancaires et des comptes d’épargne, donc le rendement n’est pas élevé. »

« Sur le marché des pensions individuelles, les produits qui permettent d’épargner pour la retraite grâce à des investissements dans des fonds, tels que les fonds d’épargne-retraite et les pensions de retraite individuelles (PRI), sont populaires. »
Même les clients qui ont souscrit une assurance-retraite transfèrent leurs comptes vers des fonds.
Parce que le taux de rendement des assurances retraite atteint son niveau le plus bas.
Certains font remarquer que la seule option qui reste au public pour préparer sa retraite est un fonds comportant un risque de perte en capital.

Si vous investissez 100 000 wons par mois pendant 30 ans à un taux d’intérêt annuel de 5 %, le capital de 36 millions de wons deviendra un total de 83,57 millions de wons.
Si l'on suppose une augmentation de seulement 1 %, pour atteindre 6 %, 36 millions de wons deviennent 109,5 millions de wons.
Si vous investissez 100 000 wons par mois pendant 30 ans et gérez bien vos gains, vous pouvez gagner 100 millions de wons.
C'est un véritable effet boule de neige.
Voilà le pouvoir de l'investissement à long terme dont tout le monde parle.


Des investissements composés qui croissent comme une boule de neige
L'investissement dans les pensions se fait par le biais des fonds d'épargne-retraite.

Comme l'indiquait également l'article de journal, nous devrions privilégier les fonds d'épargne-retraite plutôt que l'assurance-retraite.
Il peut être préférable pour les particuliers de gérer eux-mêmes leurs économies mensuelles en trouvant des placements (fonds) appropriés plutôt que de compter sur l'assurance et d'attendre.


De nos jours, la tendance est donc d'investir dans des fonds plutôt que dans l'assurance via des plans d'épargne retraite individuels.
Et nombreuses sont les personnes qui souscrivent une assurance-retraite puis la résilient pour opter pour des fonds d'épargne-retraite.


Mais un problème important se pose alors.
Je comprends qu'il est préférable d'investir dans des fonds plutôt que dans une assurance, mais bien sûr, il faut choisir un fonds avec de bons rendements pour que l'effet boule de neige se fasse sentir.


Autrement dit, nous devons examiner dans quelle mesure un individu est capable de sélectionner des fonds.
Cependant, comme les fonds sont en fin de compte gérés par des personnes (les gestionnaires de fonds), ils ne peuvent pas toujours maintenir des rendements élevés.
Parce qu'on ne sait jamais ce qui peut arriver sur le marché.


Par conséquent, pour réussir un investissement à long terme avec capitalisation des intérêts, il est important de choisir un produit capable de générer des rendements constants chaque année.
Cependant, choisir un fonds est difficile… et les ETF sont la solution.


Personne ne peut prédire avec précision les conditions du marché.
Les ETF qui investissent dans le marché plutôt que dans les personnes

Personne ne peut prédire le marché.
Personne n'est plus intelligent que le marché.
Nous devons donc investir dans les marchés plutôt que dans les personnes.
Investir sur le marché signifie croire à la tendance haussière du marché des capitaux et investir dans un indice qui suit le marché.


Les indices de suivi de marché font référence à des indices tels que le KOSPI 200 ou le S&P 500, qui sont composés d'actions représentatives des marchés boursiers américains ou coréens.
Le raisonnement est le suivant : même si les cours boursiers peuvent fluctuer d'une entreprise à l'autre, y compris parmi les sociétés les plus prestigieuses, une croissance globale est attendue.
L'idée est que, même si l'économie coréenne et l'économie américaine peuvent différer en termes de rythme, la capitalisation boursière elle-même continuera de croître à mesure que de nouvelles industries et entreprises émergeront continuellement.
Historiquement, il y a eu plusieurs crises économiques, mais la capitalisation boursière et les indices boursiers ont continué de croître.


C’est pourquoi, si vous débutez en matière d’investissement et que vous ne connaissez pas grand-chose à l’économie, il est judicieux d’investir dans des ETF liés aux principaux indices boursiers.
Il en va de même pour les pensions.
À long terme, il est plus efficace d'investir dans des ETF plutôt que dans des fonds, en misant sur une tendance haussière du marché.

En réalité, à proprement parler, les ETF sont aussi un type de fonds.
Cependant, étant donné qu'il est lié à des indices majeurs tels que le S&P 500, le NASDAQ, le KOSPI et le KOSDAQ, si vous connaissez les tendances du marché et avez la patience d'investir à long terme, il est plus avantageux, en termes de gestion des coûts, de le gérer vous-même et d'acheter et de vendre de temps à autre.
En résumé, il s'agit d'un investissement qui croit à la tendance haussière du marché plutôt qu'au gestionnaire du fonds.

Vous pouvez investir dans des ETF avec votre pension
Investissements qui croient à la tendance haussière du marché
Un investissement stable qui ne vous fera pas perdre 99 % de votre capital.

Les ETF peuvent être utilisés comme des actions, non seulement dans un compte courant, mais aussi dans un plan d'épargne retraite. Ce sont des produits de portefeuille qui permettent de diversifier ses investissements, offrant ainsi une faible volatilité et une grande stabilité.
De plus, les ETF offrent des dividendes réguliers (ou plus précisément, des distributions), et le réinvestissement de ces dividendes peut même procurer des avantages supplémentaires en matière de capitalisation.


Il existe une variété de produits ETF dans lesquels il est possible d'investir avec des fonds de pension.
Il existe des produits sûrs ne présentant pratiquement aucun risque de perte en capital, des produits visant des rendements élevés, et même des produits permettant de percevoir des dividendes mensuels tout en préservant son capital.


Il vous suffit de consulter le catalogue et de choisir l'ETF qui vous convient.


Hong Gil-dong, un employé de bureau ordinaire
100 000 wons par mois ces 3 dernières années
ETF S&P 500, KOSPI 200 et obligations à court terme en dollars
Investissez respectivement dans un rapport de 30:30:40.

J'ai essayé d'investir dans des ETF dans mon compte d'épargne-retraite il y a trois ans, en suivant le portefeuille recommandé dans ce livre.
Quel est votre bénéfice à ce jour ? Voici plus précisément ce à quoi vous pouvez vous attendre :


Au cours des trois dernières années (mai 2021 - avril 2024), j'ai économisé 100 000 wons par mois dans ma pension et j'ai investi l'argent économisé dans le S&P 500, le KOSPI 200 et des ETF d'obligations à court terme en dollars dans un ratio de 30/30/40 %.
Le capital de 3,6 millions de wons est alors devenu de 4,27 millions de wons, ce qui m'a permis de réaliser un profit de +18,8 %.


Il y a eu une période difficile (-10,7 %) en raison de la hausse des taux d'intérêt pour contrôler l'inflation en 2022, mais en persévérant pendant cette période et en investissant régulièrement dans l'épargne-retraite, j'ai pu obtenir des rendements positifs.


ETF recommandés par tranche d'âge : 30-40 ans / 50-50 ans
ETF recommandés selon l'approche de risque
Investissez 100 millions de wons et recevez 1 million de wons de dividendes mensuels dans un ETF.
Fournir un portefeuille d'investissement en ETF diversifié

L'ouvrage présente des portefeuilles recommandés en fonction de l'âge et une variété de portefeuilles allant des placements sûrs aux placements à haut rendement en passant par les dividendes mensuels.
Nous fournissons même des informations détaillées sur les produits ETF qui vous permettent de gagner 1 million de wons de dividendes mensuels avec 100 millions de wons.
Choisissez simplement celui qui vous convient le mieux.

De Mirae Asset Global Investments, forte de 25 ans d'expérience
Rédigé par des experts en pensions et en ETF

Fort de 25 ans d'expérience dans des sociétés de courtage et de gestion d'actifs, l'auteur a acquis une expertise variée en matière de produits d'investissement, notamment les fonds communs de placement, les ETF, les fonds spéculatifs, les REIT et les actifs alternatifs. Il a constaté que les ETF constituent le meilleur moyen pour les investisseurs débutants de maximiser leur patrimoine tout en minimisant les pertes en capital.


Depuis, j'ai compris que les ETF sont plus adaptés à l'investissement pour la retraite que l'investissement en actions, et j'ai donc présenté à de nombreuses personnes des solutions d'épargne à long terme et d'investissement générant des dividendes mensuels via l'investissement dans les ETF pour la retraite.
Ce livre a été écrit dans le cadre de cet effort.