« Pourquoi est-ce que je continue à m’appauvrir malgré tous mes efforts pour économiser ? »

Intérêts composés, investissements diversifiés, propriété immobilière… À une époque où la formule de la richesse ne s’applique plus,
Rob Dix, le meilleur mentor en investissement du Royaume-Uni, propose une stratégie patrimoniale réaliste.

La génération MZ est considérée comme « la première génération plus pauvre que ses parents ».
Ce n'est pas un phénomène propre à la Corée : ceux qui sont nés dans une ère d'abondance mais qui débutent leur vie sociale dans une ère de faible croissance connaissent des difficultés économiques en raison du déclin de l'emploi et de la hausse des prix des actifs.
« Si vous voulez devenir riche, commencez par épargner. » « Investir à long terme avec des intérêts composés est sûr. » « Il faut d’abord acheter sa propre maison pour devenir riche. »…
Rob Dix, le plus grand conseiller en investissement de Grande-Bretagne, affirme qu'il est temps d'abandonner la formule patrimoniale qui a fonctionné pour la génération de nos parents et de développer une nouvelle stratégie patrimoniale adaptée à l'évolution du paysage financier.
Rob Dix, animateur du podcast économique le plus populaire du Royaume-Uni [Property Podcast] et auteur à succès, dissèque les fausses croyances et les illusions concernant l'argent dans son nouveau livre, Seven Myths About Money, basé sur 15 années de recherches approfondies sur l'économie et les marchés d'actifs.
Ce livre ne se limite pas à une simple critique.
Il remet en question des idées reçues profondément ancrées sur « l’épargne », la « retraite anticipée », les « intérêts composés », « l’achat d’une maison » et les « investissements diversifiés », et propose des pistes pour concevoir sa propre stratégie d’investissement afin de surmonter la période de faible croissance.
Il contient également des stratégies d'investissement pratiques applicables dans la vie réelle, notamment comment évaluer son style d'investissement selon une perspective en trois étapes (protection, maintien et amélioration), des stratégies pour protéger les actifs contre l'inflation, comment utiliser l'effet de levier pour augmenter les profits même avec de petits montants, et le principe de croissance des revenus qui est plus puissant que les intérêts composés.


Avant tout, ce livre ne recommande ni l'épargne excessive ni les investissements imprudents.
Il contribue plutôt à concevoir un « système de richesse » durable que chacun peut suivre, des travailleurs de la génération Z aux personnes approchant de la retraite.
À l'image de la philosophie de l'auteur : « Préparez l'avenir, mais ne sacrifiez pas le présent. »
Si vous vous accrochez aux lois du passé, vous serez plus pauvre à l'avenir.
Il est temps d'abandonner les vieilles méthodes, d'apprendre les nouvelles règles du jeu et de développer une stratégie patrimoniale pratique.
Ce livre sera le guide le plus réaliste et le plus efficace pour débuter.

Il existe un domaine de la vie d'une personne ordinaire qui ne s'est toujours pas amélioré.
C'est une question d'argent. Dans les années 1960, n'importe qui ayant obtenu son diplôme d'études secondaires pouvait trouver un emploi sans diplôme universitaire.
Comme je n'avais pas besoin de diplôme, je n'ai pas eu à contracter de prêts étudiants.
Je pourrais faire vivre un foyer normal avec un seul salaire, et si je gagnais bien ma vie en épargnant, je pourrais même acheter ma propre maison.
Durant cette période, la valeur de tous les actifs, y compris les maisons, a explosé.
De plus, de nombreuses personnes vivaient de pensions indexées sur leur dernier salaire annuel après la retraite, indépendamment des performances du marché financier.
Je pourrais vivre une vie financièrement confortable simplement en suivant l'exemple de mes collègues d'école et de travail et en copiant leurs habitudes financières.

Mais maintenant, les choses sont différentes.
Si vous suivez le parcours tout tracé, vous finirez par aller à l'université même si vous n'avez aucune passion particulière pour les études.
En effet, la plupart des lieux de travail exigent un diplôme universitaire comme condition d'embauche.
Après l'obtention de votre diplôme, vous passerez peut-être la majeure partie de votre vie professionnelle à rembourser vos prêts étudiants.
Puis, vous réalisez qu'il faut travailler pour subvenir aux besoins de sa famille et qu'il faudra attendre d'avoir largement dépassé la trentaine pour pouvoir acheter sa propre maison.

Si vous souhaitez profiter d'une retraite confortable, vous devez épargner dur, acheter une maison chère et faire des investissements.
Nous devons prier pour que les prix des actifs continuent d'augmenter.
Vous avez du mal à prendre votre retraite ? Vous n'êtes pas seul.
Au moment de la rédaction de ce document, la population active britannique âgée de 70 ans et plus a augmenté de 61 % au cours de la dernière décennie.
Les États-Unis devraient également connaître une augmentation de 96 % au cours des cinq prochaines années.
Entre 2004 et 2019, la proportion de la population en âge de travailler âgée de 55 ans et plus est passée de 12 % à 20 % en Europe.
---Extrait de « Prologue_Nouveau jeu, nouvelles règles »

Bien sûr, nous devons continuer à épargner, mais nous ne devons pas nous attendre à ce que cela change radicalement nos vies ou assure notre avenir.
Autrement dit, plutôt que de trop s'attarder sur l'épargne, il vaut mieux se concentrer sur d'autres idées explorées dans ce livre.

L'approche de l'épargne présentée dans ce livre commence par explorer les raisons fondamentales pour lesquelles nous dépensons de l'argent.
Nous exprimons implicitement que nous accordons plus de valeur aux choses que nous achetons qu'à l'argent que nous payons pour elles.
Vous n'en aurez peut-être pas toujours l'impression (peu de gens paient leurs factures d'électricité avec plaisir), mais si vous faites un choix de consommation volontaire, c'est toujours vrai (il vaut mieux dépenser que de vivre dans le noir).

En théorie, chaque fois que vous dépensez de l'argent, votre qualité de vie devrait s'améliorer.
Sinon, vous n'auriez pas dû conclure cet accord.
Personne ne vous oblige à dépenser de l'argent, mais vous avez probablement réalisé que vous dépensez souvent votre argent de manières qui n'améliorent pas votre qualité de vie.
---Extrait du chapitre 1 [Épargne] : Pourquoi est-ce que je m’appauvris même si je travaille dur pour épargner ?

La prise en compte et la compréhension de ces trois motivations contradictoires — la protection contre les catastrophes, le maintien du mode de vie actuel et l'amélioration de la situation financière — sont essentielles pour simplifier considérablement les décisions d'investissement.
Car tout investissement ne satisfera qu'une seule de ces trois motivations.

Par exemple, un fonds d'urgence en espèces répond au besoin de se « protéger » contre une catastrophe.
Les spéculations autour des nouvelles cryptomonnaies alimentent le désir d’« améliorer » sa situation financière.
Diversifier ses investissements en bourse est motivé par le désir de « maintenir » son niveau de vie actuel, tandis que posséder des actions d'une entreprise est motivé par le désir d'« améliorer » sa santé financière à long terme, dans l'espoir que le cours de l'action augmente.

Une fois que vous envisagez le monde à travers ces trois motivations, votre vie d'investisseur devient incroyablement simple.
Quelle que soit la complexité du problème, il peut se ramener à une décision concernant l'équilibre à trouver entre les trois motivations.
Trouver le juste équilibre entre les trois types de « seaux » est bien plus important que de remplir chaque seau individuellement.
---Extrait du chapitre 3 [Minimisation des pertes] La garantie du capital est-elle sûre ?

Peu importe où vous en êtes dans votre parcours d'investisseur, chacun est confronté à des défis psychologiques.
Une chute brutale de son patrimoine n'est jamais une expérience agréable, et peu de gens sont capables de surmonter une telle crise.
En revanche, lors des krachs boursiers de 2020 et 2022, un petit nombre de personnes ont considéré le marché comme « sous-évalué » et ont agi de manière parfaitement rationnelle, en vidant leurs poches pour acheter davantage d'actions.
Cependant, une majorité écrasante de personnes ont vendu toutes leurs actions et se sont retirées complètement, contrairement aux investisseurs dotés d'une telle mentalité.
Cette tendance a transformé une catastrophe potentielle en une véritable catastrophe.
La majorité a vendu ses actions, concrétisant ainsi ses pertes et renonçant à toute chance de profits futurs.

Bien sûr, si vous avez encore plus de 20 ans à vivre et que vous avez la force mentale et le courage d'affronter tout ce que le marché vous réserve (peut-être faisiez-vous partie des rares personnes courageuses qui ont sauté dans un immeuble en flammes en 2020), alors il peut être acceptable de renoncer à la diversification.
Si vous investissez dans une perspective de très long terme, un portefeuille « d'entretien » composé exclusivement d'actions peut ne pas sembler absurde.
Si vous vous laissez guider par l'histoire, vous serez probablement récompensé pour votre courage à la fin.

Mais pour la plupart des gens, abandonner complètement la diversification n'est pas réaliste.
Dans ce contexte d'incertitude fondamentale croissante, il ne nous reste que deux choix.
L'un est un mauvais choix, l'autre un bon choix.
Malheureusement, les investisseurs d'aujourd'hui sont souvent victimes d'une stratégie d'investissement erronée connue sous le nom de « fausse diversification ».
Ils estiment avoir fait un choix rationnel en privilégiant la baisse des rendements plutôt que l'augmentation de leur confiance, mais en cas de problème, ils risquent d'être tout aussi durement touchés que les investisseurs agressifs.
C’est un résultat probable pour tout investisseur qui adopte l’approche traditionnelle consistant à équilibrer ses investissements en actions avec uniquement des obligations.
---Extrait du chapitre 6 [Investissement diversifié] : Stratégies d'investissement qui ne garantissent que la médiocrité »

Rien de valable ne s'obtient facilement.
Heureusement, vous n'êtes pas obligé de terminer le processus pour profiter des avantages.
En fait, vous vous sentirez mieux dès l'instant où vous ferez votre premier pas.
La raison est simple.
L'argent est le résultat.
L'argent est le résultat de toutes les valeurs que vous avez accumulées, des habitudes et des décisions que vous avez adoptées.
Cela signifie que vous ne pouvez pas améliorer votre situation financière sans vous améliorer globalement.
Les actions que vous entreprenez pour augmenter votre solde bancaire auront un impact sur d'autres aspects de votre vie, améliorant vos relations, votre état mental et même votre santé physique.

Cela peut paraître une affirmation grandiose, faite par ce livre simplement pour dissiper certains malentendus concernant l'argent.
Mais je sais que c'est vrai parce que j'en ai été témoin, pour moi comme pour d'autres.

L'argent n'est pas quelque chose dont il faut avoir peur, qui doit susciter l'anxiété ou la culpabilité.
L'argent est un outil qui nous aide à vivre pleinement notre vie et à aider également les personnes qui nous sont chères à vivre la leur.
L'argent ayant un impact sur tous les aspects de notre vie, progresser peut l'enrichir bien au-delà du solde de notre compte bancaire.
Maintenant que vous avez abandonné vos croyances infondées et compris la réalité qui s'offre à vous, vous pouvez commencer votre voyage dès maintenant.

---Extrait du chapitre 8 [Conclusion] « Comment renverser le bon sens et atteindre la véritable richesse »