Faire circuler l'argent, dominer le marché, changer le monde
Observez la puissance de paiement !
Deux experts au cœur de SWIFT, le vaisseau sanguin de la finance mondiale, nous l'expliquent.
Une histoire profonde et surprenante sur l'argent, les paiements et nos vies.
Brisons nos idées reçues sur l'endroit où réside le véritable pouvoir financier !
Dans le monde de l'argent, rien n'est plus important que le paiement.
Rien n'est plus négligé que le paiement.

Le paiement est probablement l'aspect le plus négligé de notre vie quotidienne, bien qu'il s'agisse d'une question importante.
Nous utilisons tous un système de paiement chaque fois que nous achetons ou vendons quelque chose.
Mais peu de gens comprennent comment fonctionne ce système.
Généralement, nous ne nous demandons même pas comment notre argent parvient au vendeur via des moyens de paiement comme les cartes de crédit ou les virements bancaires, qui gagne de l'argent pendant ce processus et quel type de concurrence existe pour contrôler ce processus.


Qu’ils soient riches ou pauvres, criminels, communistes ou capitalistes, tous les habitants de ce monde doivent utiliser un système de paiement au quotidien pour survivre, et si ce système de paiement ne fonctionne pas correctement, cela pourrait entraîner non seulement une stagnation économique, mais aussi l’effondrement de l’ordre public et social.
Pourtant, pourquoi comprenons-nous si peu le fonctionnement de ce système ? Peut-être parce que nous le tenons pour acquis, au même titre que l’eau ou l’électricité, comme une infrastructure de base.
Les systèmes de paiement peuvent sembler être une infrastructure essentielle pour notre société, au même titre que la plomberie ou le câblage électrique, mais ils impliquent des problématiques bien plus complexes et vastes.
Et à mesure que les progrès technologiques transforment rapidement les moyens de paiement, leur complexité, leur ampleur et leur influence ne cessent de croître.

Les banques sont au cœur des paiements depuis des siècles grâce à leur capacité à créer de la monnaie.
Mais notre façon de payer change chaque jour.
Les nouvelles technologies changent tout, et de nouveaux concurrents sont impatients de proposer des alternatives aux services bancaires traditionnels.
Les banques ont peut-être besoin du secteur des paiements pour survivre, mais avons-nous vraiment besoin des banques pour effectuer des paiements ?
---Extrait de « 02 Mais en réalité, l'argent ne bouge pas »

Alors que la peur et les souffrances liées à la pandémie de COVID-19 s'intensifiaient et que les cas de transmission du virus lors des échanges d'argent continuaient de se multiplier, consommateurs et commerçants ont commencé à éviter d'utiliser les billets et les pièces de monnaie, et les méthodes de paiement éliminant l'échange physique d'objets ont soudainement gagné en popularité.
Les paiements numériques ont connu une forte augmentation, sur fond de prédictions selon lesquelles la pandémie de COVID-19 pourrait constituer un tournant dans la marche vers un avenir sans espèces.
Ironie du sort, le géant des paiements numériques Wirecard s'est effondré au moment même où il aurait dû saisir cette opportunité.

---Extrait de « 05 Guerre contre l'argent liquide »

Les sociétés de cartes de crédit n'ont cessé d'innover, d'adopter de nouvelles idées et de s'efforcer de se moderniser.
Comme nous l'avons constaté avec Apple Pay et PayPal, et comme nous le verrons à nouveau avec l'engouement pour la fintech, le pouvoir des sociétés de cartes de crédit est énorme.
Peu importe le nombre de nouveaux acteurs sur le marché des paiements qui recherchent l'innovation et proposent de nouvelles idées, tout se développe autour des sociétés de cartes, renforçant finalement leur influence.
Qu’on le veuille ou non, il est désormais impossible d’imaginer un monde sans sociétés de cartes de crédit.
---Extrait de « 07 Card, à la rencontre des nouvelles technologies : l'évolution des cartes »

La dépendance au chemin suivi peut sembler anodine, mais son impact est parfois qualifié de « verrouillage ».
Consommateurs et organismes de réglementation se retrouvent de fait pris au piège dans une situation frustrante.
Les consommateurs sont piégés par des systèmes comme Facebook et Alipay et ont du mal à s'en libérer.
Des pays entiers peuvent être contraints d'adopter un mode de paiement particulier, laissant ainsi peu de choix aux consommateurs individuels.
Les consommateurs sont prisonniers de leur géographie.
Les moyens de paiement des individus ne peuvent échapper aux coutumes en vigueur dans chaque pays.
---Extrait de « 09 prisonniers de la géographie : pourquoi les pays préfèrent des méthodes de paiement différentes »

Les consommateurs qui vérifient attentivement les informations pourraient être surpris d'apprendre cette histoire et penser :
« Je ne vois quasiment jamais de frais de paiement explicitement indiqués. Je lis attentivement chaque mot sur ma carte de crédit. Et je ne retire jamais d'argent liquide avec ma carte. … (extrait omis) … Pourtant, nous, consommateurs, payons tous nos achats d'une manière ou d'une autre. »
Les consommateurs dépensent au total environ 1 000 milliards de dollars en paiements, ce qui représente 50 à 70 % du chiffre d'affaires total des sociétés de paiement.
Les consommateurs représentent un atout très précieux pour les sociétés de paiement.
Comment les sociétés de paiement parviennent-elles si facilement à vider nos poches sans même que nous nous en apercevions ?
---Extrait de « 12 paiements pour des paiements : les coûts indirects cachés des paiements »

La faillite de la banque Herstadt nous a appris qu'il est extrêmement dangereux de laisser en suspens d'importantes dettes interbancaires, même pour une courte période.
Les dettes entre banques doivent être réglées par voie de règlement amiable le plus rapidement possible.
Cela nécessitait un nouveau type de canal financier reliant les banques et les banques centrales.
Il nous fallait un très gros tuyau capable de transporter des milliards de dollars en un clin d'œil, des billions de dollars avant midi.
Extrait de « Comment déplacer 16 000 milliards de dollars : ou pourquoi nous avons besoin de banques centrales »

Les géants de la tech disposent d'une puissance financière considérable, leur permettant d'offrir davantage de services aux consommateurs en échange de données de paiement, mais les modèles économiques d'Apple Pay, d'Amazon Pay et de Google Pay ne reposent pas sur l'exploitation des données de paiement.
Bien sûr, cela ne signifie pas que cela ne se reproduira pas à l'avenir.
Il reste à voir ce que feront les géants de la tech des données de paiement des utilisateurs une fois qu'ils auront acquis une part de marché suffisante.
---Extrait de « 21 nouvelles huiles ? Données de paiement ouvertes »

La course pour s'emparer de l'avenir des paiements a commencé, et personne ne veut être le dernier.
Les banques centrales veulent tout contrôler, les banques veulent des profits et les entreprises technologiques veulent de la croissance.
Et ce qu'ils savent tous, c'est que la technologie permet un scénario où le gagnant rafle tout.
Si ce n'est pas le marché mondial, alors au moins sur chaque marché individuel, il existe une forte probabilité qu'un scénario où le gagnant rafle tout devienne réalité.

Extrait de « Se transformer grâce à la cryptographie : les défis des banques centrales qui se préparent à la numérisation »

L'une des raisons pour lesquelles le dollar américain bénéficie de privilèges aussi excessifs est que toute banque, dans n'importe quel pays d'une certaine taille, doit traiter d'importants volumes de paiements en dollars.
Cela nécessite un accès à des liquidités en dollars et à un système de règlement en dollars de grande envergure, et le seul endroit où cela est possible est le marché interbancaire de New York.
Pour qu'une banque puisse exercer des activités internationales, elle doit soit posséder une filiale ou une succursale américaine participant directement au système de règlement en dollars, soit s'associer à une banque représentative capable de gérer ces opérations.
C’est également la raison pour laquelle Citibank et JP Morgan sont devenues les plus grandes banques d’agents au monde.
Les deux banques bénéficient de l'avantage du terrain.

---Extrait de « 28 Comment le paiement devient une arme puissante »